ইসলামী ব্যাংক লোন পদ্ধতি বিস্তারিত

আমরা জানি প্রচলিত ব্যাংক ঋণ ব্যবস্থা ইসলামে জায়েজ নয়। অর্থাৎ এটা নিষিদ্ধ বা হারাম। তাহলে এখন প্রশ্ন হলো ইসলামী ব্যাংক কিভাবে ঋণ দেয়? এমন প্রশ্নের উত্তর খুজতে আজ আমরা আলোচনা করব “ইসলামী ব্যাংক ঋণ পদ্ধতি বা কিভাবে ইসলামী ব্যাংক লোন দেয়?” যে সম্পর্কে বিস্তারিত।

বাংলাদেশে অনেক ব্যাংক থাকলেও ইসলামী ব্যাংক আছে মাত্র কয়েকটি। প্রচলিত ব্যাংকগুলোর ঋণ পদ্ধতি ভিন্ন হলেও ইসলামী ব্যাংকগুলোর ঋণ পদ্ধতি প্রায় একই। প্রায় সকল ইসলামী ব্যাংক যে নীতিমালা অনুযায়ী ঋণ প্রদান করে তা আজকে আলোচনা করা হয়েছে।

আমরা যারা ইসলামী ব্যাংকের গ্রাহক, তারা বিভিন্ন ব্যক্তিগত কাজ সম্পন্ন করার জন্য ইসলামী ব্যাংকের লোন নেওয়ার কথা ভাবি। অন্য সব ব্যাংকের প্রায় ব্যক্তিগত কাজের জন্য ঋণ ব্যবস্থা রয়েছে। আর তাই আমরা মনে করি ইসলামী ব্যাংকের ঋণ ব্যবস্থা থাকতে পারে। এরই ধারাবাহিকতায় আমরা প্রায় সবাই ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ নেওয়ার কথা ভাবছি। কিন্তু ইসলামী ব্যাংক থেকে ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়া সম্ভব নয়। দুর্ভাগ্যবশত, এটা সত্য যে অন্যান্য ব্যাংকের ব্যক্তিগত ঋণ সংক্রান্ত ঋণের ব্যবস্থা রয়েছে, কিন্তু ইসলামী ব্যাংক এ সংক্রান্ত কোনো ধরনের ঋণ পরিচালনা করে না তবে তারা ইনভেস্টমেন্ট করে।

যাইহোক, লোন সিস্টেমটি পরিচালিত না হলেও, আপনি একটি ভিন্ন নামে যেমন এই সম্পর্কিত ঋণের মতো অন্য একটি পরিষেবার অধীনে ঋণ পরিষেবা উপভোগ করতে পারেন। মূলত, নাম পরিবর্তিত হলেও, ঋণের যে খাতগুলি উল্লেখযোগ্য সেগুলি এই ঋণ নিয়ে পরিচালনা করা যেতে পারে। যার কারণে নাম ভিন্ন হলেও একেও ঋণ বলা যেতে পারে।

ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড

ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশের মতো একটি উন্নয়নশীল দেশের অর্থনৈতিক খাতের উন্নয়নের লক্ষ্যে প্রতিষ্ঠার পর থেকে কাজ করে যাচ্ছে। এই প্রতিষ্ঠানটি গ্রাহকদের স্বপ্ন পূরণ এবং দেশের অর্থনৈতিক খাতকে ধীরে ধীরে সমৃদ্ধ করার লক্ষ্যে কাজ করে যাচ্ছে। সম্পূর্ণ শরিয়াহ-সম্মত, এই ব্যাংক ইসলামের বিধি মোতাবেক পরিচালিত হয়। একই সঙ্গে সুদমুক্ত লেনদেনে আধিপত্য বিস্তার করছে ব্যাংকটি।

বাংলাদেশে ইসলামী ব্যাংকের সংখ্যা

বাংলাদেশে মোট ৮টি ইসলামী ব্যাংক রয়েছে। যথা- ১। ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড। ২। শাহজালাল ইসলামী ব্যাংক। ৩। আল আরাফাহ ইসলামী ব্যাংক লিমিটেড। ৪। সোস্যাল ইসলামী ব্যাংক লিমিটেড। ৫। আইসিবি ইসলামী ব্যাংক। ৬। ফাস্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক লিমিটেড। ৭। এক্সিম ব্যাংক লিমিটেড। ৮। সোনালী ব্যাংক লিমিটেড।

ইসলামী ব্যাংক থেকে লোন নেওয়ার নিয়ম

প্রত্যাহিক জীবনযাত্রার ক্ষেত্রে বেঁচে থাকার লড়াইয়ে যখন যুদ্ধ করতে হতো তখন স্বপ্ন পূরণ সে তো ছিল মানুষের কাছে আকাশ কুসুম চিন্তা। যেখানে মানুষের আয় ছিল সীমিত এবং মানুষের চাহিদা ছিল অসীম। আর মানুষের জীবনে আয় এবং অভাবের মধ্যে সমন্বয় সাধনের লক্ষ্যে বর্তমানে কাজ করছে দেশের প্রচলিত ব্যাংক গুলি। বর্তমানে স্বপ্নপূরনের ক্ষেত্রে মানুষের পাশে দাঁড়িয়েছে ব্যাংকিং ব্যবস্থাসমূহ। আর এই ব্যাংকিং খাতে মানুষের অন্যতম এক আস্থার প্রতীক হয়ে দাড়িয়েছে ইসলামী ব্যাংক।

ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ গ্রহণের পদ্ধতি

ব্যাংক ঋণ ব্যবস্থা মানুষের আর্থিক স্বচ্ছলতা প্রদানে দীর্ঘস্থায়ী ঋণ ব্যবস্থার একটি সংস্করণ। ব্যাংকিং ঋণ ব্যবস্থা মানুষের জীবনে আর্থিক সচ্ছলতা সৃষ্টি এবং তাদের স্বপ্ন পূরণে আস্থার প্রতীক হয়ে উঠেছে। ইসলামী ব্যাংক গ্রাহকদের স্বপ্ন পূরণ ও দেশের অর্থনৈতিক অবস্থার উন্নয়নে শুরু থেকেই কাজ করে যাচ্ছে। অর্থনৈতিক উন্নয়নে ইসলামী ব্যাংক তাদের গ্রাহকদের বিভিন্ন ধরনের ঋণ সুবিধা দিয়ে আসছে। আসুন জেনে নেই ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ নেওয়ার পদ্ধতি সম্পর্কে।

ইসলামী ব্যাংক ঋণ গ্রহণের যোগ্যতা

আপনি যদি এই ব্যাংকিং ব্যবস্থায় ইসলামী ব্যাংক ঋণের সুবিধা নিতে চান যা সম্পূর্ণরূপে শরীয়াহ-সম্মত, তাহলে আপনার অবশ্যই কিছু বিশেষ যোগ্যতা থাকতে হবে। আসুন জেনে নেই ঋণ নেওয়ার যোগ্যতা-

• যে ব্যক্তি ইসলামী ব্যাংকে ঋণ সুবিধা নিতে চান তার বয়স ১৮ বছরের বেশি হতে হবে।
• ঋণের জন্য আবেদনকারীর অবশ্যই একটি ইসলামী ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থাকতে হবে।
• ঋণের আবেদনের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র যেমন জাতীয় পরিচয়পত্র, ছবি, শিক্ষা সনদ, সম্পত্তির দলিল, চাকরি বা ব্যবসার সনদপত্রের মতো প্রয়োজনীয় কাগজপত্র সঙ্গে রাখতে হবে।
• আপনি যে ঋণের জন্য আবেদন করবেন তার জন্য আপনাকে সমস্ত যাচাইকৃত নথি জমা দিতে হবে।

বিভিন্ন খাতে ইসলামী ব্যাংকের ইনভেস্টমেন্ট পদ্ধতি

ইসলামী ব্যাংকগুলো বিভিন্ন ভাবে ইনভেস্টমেন্ট বা বিনিয়োগ করে থাকে। সাধারণভাবে, আমরা যাকে ঋণ বলি, তাকেই মূলত ইসলামী ব্যাংক ইনভেস্টমেন্ট বা বিনিয়োগ বলে। এবং এটি বিভিন্ন উপায়ে নেওয়া যেতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ-

১) ইসলামী ব্যাংক হোম লোন সিস্টেম

২) ইসলামী ব্যাংক ফ্রিল্যান্সিং ঋণ

৩) শিল্প খাতের উন্নয়ন এবং ব্যবসা সম্প্রসারণ

৪) শিক্ষা ঋণ বা ছাত্র ঋণ

৫) ইসলামী ব্যাংক কৃষি ঋণ ব্যবস্থা

৬) নারী উদ্যোক্তা বিনিয়োগ পদ্ধতি

৭) ছোট ব্যবসার জন্য ইসলামী ব্যাংক ঋণ ব্যবস্থা ইত্যাদি।

আসুন এ পর্যায়ে জেনে নেই কিভাবে আপনি এই সমস্ত ইনভেস্টমেন্ট বা ঋণ পেতে পারেন এবং এই লোনগুলির বিস্তারিত তথ্য।

কিভাবে ইসলামিক ব্যাংক থেকে গৃহ নির্মাণের জন্য ঋণ নিবেন

আপনি যদি ইসলামী ব্যাংক হোম লোন সিস্টেমের মাধ্যমে একটি ঋণ নিতে যাচ্ছেন তাহলে এখানে আপনাকে কয়েকটি বিষয় মনে রাখতে হবে। এছাড়াও, আপনি কত টাকা এই ঋণ নিতে পারবেন তা নির্ভর করবে আপনার অবস্থানের উপর।

একটি হোম লোনের রিটার্নের হার সাধারণত ১৬% থাকে এবং আপনি এই ঋণটি তিন বছরের জন্য পেতে পারেন। অর্থাৎ তিন বছরের মধ্যে এই ঋণ পরিশোধ করতে হবে।

অঞ্চল ভেদে ঋণের পরিমাণ পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ:

মেট্রোপলিটন শহরগুলির জন্য প্রায় ২৫ কোটি টাকা।

এই পদ্ধতির মাধ্যমে জেলা শহরে প্রায় ১.৫ কোটি টাকা এবং অন্যান্য সাধারণ এলাকার জন্য প্রায় ৩০ লক্ষ টাকা পাওয়া যেতে পারে।

ইসলামি ব্যাংক থেকে গৃহ নির্মাণের জন্য ঋণ নিলে যা হয় তা হলো আপনি সরাসরি ব্যাংক থেকে টাকা ধার করতে পারবেন না, অর্থাৎ বাড়ি নির্মাণের জন্য বিভিন্ন জিনিসপত্র যেমন রড, সিমেন্ট বালি ইত্যাদি ক্রয় করতে পারবেন না, এগুলো ব্যাংক করবে। আপনাকে শুধুমাত্র ব্যাঙ্কের সাথে একটি চুক্তি করতে হবে। কারণ ব্যাংক আপনার বাড়ি তৈরির জন্য এখানে বিনিয়োগ করছে।

এছাড়াও, আপনি যদি আপনার বর্তমান বাড়িটি সংস্কার করার জন্য একটি ঋণ নিতে চান, তবে এই ক্ষেত্রে ইসলামী ব্যাংক ন্যূনতম ১০ লাখ টাকা বিনিয়োগ করে। এবং যদি আপনি একটি বাড়ি কিনতে চান, তাহলে আপনি ব্যাঙ্ক থেকে মোট ক্রয় খরচের ৬০% নিতে পারেন।

এই ঋণ নেওয়ার জন্য কোন কাগজপত্র প্রয়োজন?

• উপরের নথি
• সিএস, এসএ, বিএস খতিয়ান
• ভিসিআর এবং নামজারি খতিয়ান
• NEC ইত্যাদি

ফ্রিল্যান্সিং লোন পদ্ধতি

আপনি ফ্রিল্যান্সিং এর জন্য ইসলামী ব্যাংক থেকে এই ঋণ নিতে পারেন। এই ঋণের মাধ্যমে একজন ফ্রিল্যান্সারকে ক্রয় করার জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত ধরনের পণ্য সরবরাহ করা হয়।

দুই বছরের মধ্যে এই ঋণ পরিশোধ করতে হবে। অর্থাৎ এই ঋণ পরিশোধের জন্য আপনি দুই বছর সময় পাবেন।

ফ্রিল্যান্সিং করতে যে কাগজপত্র প্রয়োজন?

• আপনার একটি ইসলামী ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থাকতে হবে
• কোন জমি জমা থাকলে তার বৈধ দলিল। মনে রাখতে হবে জমির বাজার মূল্য কমপক্ষে এক লাখ টাকা হতে হবে
• জমি সংক্রান্ত কাগজপত্র প্রদান করতে হবে

শিল্প উন্নয়ন ও ব্যবসা সম্প্রসারণের জন্য ইসলামী ব্যাংক ঋণ

ইসলামী ব্যাংকের এই ঋণ ব্যবস্থা শিল্প-বাণিজ্যের প্রসার এবং নতুন উদ্যোক্তা তৈরিতে কার্যকর ভূমিকা রাখছে। এই ঋণের পরিমাণ আপনার ব্যবসার সুযোগের উপর নির্ভর করে। অর্থাৎ, আপনার সংস্থা যত বড়, আপনার ঋণের অর্থপ্রদান তত বেশি। ইসলামী ব্যাংকের এ ঋণের আওতায় শিল্প বা ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের শুরু থেকে পণ্য মজুদসহ সব ধরনের সুযোগ-সুবিধা দেওয়া হয়।

এই ধরনের ঋণ নিতে কি কি কাগজপত্র প্রয়োজন?

শিল্প উন্নয়ন বা ব্যবসার জন্য ঋণ নিতে চাইলে নিম্নোক্ত কাগজপত্র প্রয়োজন।

• জাতীয় পরিচয়পত্র
• ব্যবসা সংক্রান্ত নথি
• ব্যবসায়িক ট্রেড লাইসেন্স
• আপনার ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের নথি
• ব্যবসা সংক্রান্ত তথ্য ইত্যাদি

ইসলামী ব্যাংকের শিক্ষা ঋণ প্রক্রিয়া

ইসলামী ব্যাংক সাধারণত সরাসরি শিক্ষা ঋণ বা ছাত্র ঋণ প্রদান করে না। যাইহোক, এই ব্যাংক শিক্ষার্থীদের শিক্ষা উপকরণ ক্রয় করতে সাহায্য করে। এক্ষেত্রে সামগ্রিক শিক্ষা ক্রয়ের জন্য যে পরিমাণ অর্থের প্রয়োজন হয় তার এক-চতুর্থাংশ ইসলামী ব্যাংক প্রদান করে। তবে এখানে মনে রাখবেন, শিক্ষা ঋণের মাসিক কিস্তি সর্বোচ্চ ২০০০ টাকা পর্যন্ত।

এই ঋণ পাওয়ার জন্য কি কি প্রয়োজন

• শিক্ষার্থীকে অবশ্যই অভিভাবকের সাথে থাকতে হবে
• শিক্ষা প্রতিষ্ঠান থেকে প্রয়োজনীয় কাগজপত্র সংগ্রহ করতে হবে।

ইসলামী ব্যাংকের কৃষি ঋণ পদ্ধতি

ইসলামী ব্যাংক ঋণ ব্যবস্থাপনায় কৃষি ঋণ একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ব্যবস্থা। ইসলামী ব্যাংকগুলো সাধারণত প্রান্তিক পর্যায়ের কৃষকদের উন্নয়নের পাশাপাশি নতুন কৃষি উদ্যোক্তা তৈরির জন্য এই ঋণ প্রদান করে থাকে। এখানে উল্লেখ্য যে, এই ঋণের পরিমাণ সাধারণত কৃষকের জমির পরিমাণের উপর নির্ভর করে। জমির পরিমাণ যত বাড়বে, ঋণের পরিমাণ তত বাড়বে।

কৃষি ঋণ নেওয়ার জন্য কী কী প্রয়োজন?

• আপনার জাতীয় পরিচয়পত্র বা NID কার্ড
• জমির প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
• কৃষি সম্পর্কিত অভিজ্ঞতা প্রয়োজন

ইসলামী ব্যাংকের নারী উদ্যোক্তা বিনিয়োগ পদ্ধতি

আমরা জানি যে নারীরা কর্মক্ষেত্রের পাশাপাশি পরিবারেও উন্নতি করছে। এই ক্ষেত্রটি বাংলাদেশে বিশেষভাবে উল্লেখযোগ্য। তাই, ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড নারীদের জন্য বিনিয়োগের সুযোগ প্রসারিত করতে উৎপাদন প্রক্রিয়ায় নারীদের সম্পৃক্ত করার লক্ষ্যে বিনিয়োগ করে। বাংলাদেশ ইসলামী ব্যাংক নারী উদ্যোক্তা বিনিয়োগ প্রকল্পের অধীনে সর্বোচ্চ পাঁচ বছরের জন্য ৩০ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণ প্রদান করে। এক্ষেত্রে আবেদনকারীর বয়স হতে হবে ১৮ থেকে ৫০ বছর। এছাড়াও, পাঁচ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণ নিতে কোনো জামানত লাগে না।

একজন নারী উদ্যোক্তার যা কিছু দরকার

• NAD বা জাতীয় পরিচয়পত্র
• ব্যবসা সংক্রান্ত নথি
• ট্রেড লাইসেন্স
• ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের নথি
• প্রয়োজনীয় তথ্য ইত্যাদি

ছোট ব্যবসার জন্য ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ গ্রহণের পদ্ধতি

ব্যবসা করার ক্ষেত্রে, ইসলামী ব্যাংকগুলি সাধারণত হালাল ব্যবসার জন্য ঋণ প্রদান করে। ইসলামী ব্যাংক অবৈধ ব্যবসা বা অবৈধ পণ্যে বিনিয়োগ করবে না। যেমন- তামাকজাত দ্রব্য ক্রয় বা তামাক ব্যবসার জন্য ইত্যাদি। যেকোনো বৈধ ব্যবসার জন্য ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ নিতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, আপনি যে অঞ্চলে আপনার কোম্পানি স্থাপন করতে যাচ্ছেন তার উপর নির্ভর করে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করা যেতে পারে। কারণ ইসলামী ব্যাংকগুলো সাধারণত মহানগরের জন্য প্রায় পাঁচ লাখ টাকা, ছোট জেলা শহরে প্রায় তিন লাখ টাকা এবং অন্যান্য সাধারণ এলাকায় ছোট ব্যবসার জন্য প্রায় দুই লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণ দেয়।

এছাড়াও এই ঋণ নিতে আপনার বয়স ২১ থেকে ৬৫ এর মধ্যে হতে হবে। আর ঋণ এক থেকে দুই বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। রিটার্ন রেট ১২ শতাংশ পর্যন্ত হতে পারে।

এই ঋণ পেতে কি কি কাগজ লাগে

• NID বা জাতীয় পরিচয়পত্র
• ব্যবসা সংক্রান্ত নথি
• আপনার ব্যবসার ট্রেড লাইসেন্স
• ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের নথি
• প্রয়োজনীয় তথ্য

গ্যারান্টার কি এবং কেন এটি প্রয়োজন?

একটি ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ নিতে আপনার অবশ্যই দুজন গ্যারান্টার বা অনুদানকারী থাকতে হবে। ইসলামী ব্যাংকের ক্ষেত্রে এই পদ্ধতি প্রয়োগ করা হয়। এটি মূলত একটি গ্যারান্টার। ব্যাংক ঋণ পরিশোধের নিশ্চয়তা দিতে হবে।

আপনি আপনার পিতামাতা, ভাই, বোন, আত্মীয় বা কাছের মানুষদের গ্যারান্টার করতে পারেন। তবে এক্ষেত্রে যারা আর্থিকভাবে সচ্ছল তাদের জামিনদার করা যেতে পারে।

ইসলামী ব্যাংক ঋণের জন্য আবেদন করার নিয়ম

ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড থেকে আবেদন করা অন্যান্য ব্যাংক থেকে ঋণের জন্য আবেদন করার চেয়ে অনেক সহজ। এই ক্ষেত্রে, আপনাকে কেবল আপনার কাছাকাছি যে কোনো ইসলামিক ব্যাংক শাখায় বিনিয়োগ কর্মকর্তার সাথে আলোচনা করতে হবে।

মনে রাখবেন, ব্যাঙ্ক উত্তোলন অফিসারের সাথে আলোচনার সময়, আপনার বিনিয়োগের প্রয়োজনীয়তা উল্লেখ করুন। কারণ ইসলামী ব্যাংক সরাসরি ঋণ দেয় না। আপনার বিনিয়োগ সম্পর্কে বিস্তারিত জানতে বিনিয়োগ কর্মকর্তার সাথে কথা বলুন।

এছাড়াও আপনার যদি কোন প্রশ্ন থাকে তাহলে অনুগ্রহ করে সরাসরি জিজ্ঞাসা করুন, তারা আপনাকে প্রয়োজনীয় তথ্য দিয়ে সম্পূর্ণ সাহায্য করবে।